Lebensretter Autokredit:

Der einfache Weg zum neuen Automobil

Es ist das Schreckensszenario in den meisten deutschen Haushalten. Das Familienauto gibt den Geist auf. Schnell muss für Ersatz gesorgt werden. Doch woher nehmen, wenn nicht stehlen? Geld muss her. Da kann ein Autokredit geradezu Leben retten. Nichts veranlasst hierzulande mehr Menschen dazu, einen Kredit aufzunehmen als der Fahrzeugkauf. Doch was ist, wenn die Schufa einen auf dem Zettel hat? Dann hilft der Autokredit ohne Schufa!

 

 

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Die Krux mit dem Autokauf

Kauft man sich ein gebrauchtes Fahrzeug, steht die Chance nicht schlecht, dass neben dem meist nicht gerade geringen Anschaffungspreis häufige Reparaturen die regelmäßige Folge sind. Das geht ins Geld. Neufahrzeuge fangen ja erst im mittleren fünfstelligen Bereich an, und möchte man etwas Schöneres, ist schnell mal fast der Preis einer Doppelhaus-Hälfte fällig. Ein Kredit muss her.

Dazu braucht es gar nicht sonderlich vieler extravaganter Sonderwünsche. Autos sind ganz einfach eine kostspielige Anschaffung. Die wenigsten Leute können im Fall der Fälle problemlos zum nächsten Händler gehen und sich mal eben ein neues Auto kaufen, gerade bei schlechtem Schufa-Score wird auch eine Finanzierung schwierig. Gut, dass sowohl für Neu- als auch für Gebrauchtfahrzeuge passende Finanzierungsmodelle geboten werden, und das teils ohne Schufa-Abfrage. Auf die Konditionen kommt es an.

Für viele Menschen ist das Auto nicht nur ein bequemes Fortbewegungsmittel, sondern Grundlage ihrer beruflichen und finanziellen Existenz. Dazu zählen beispielsweise Taxifahrer oder Außendienstmitarbeiter. Bei ihnen hängt alles davon ab, dass ihnen ein Auto zur Verfügung steht. Ein negativer Schufa-Score kann da schlimme Konsequenzen haben. Die meisten Banken und Händler lehnen bei Bewerbern mit negativem Eintrag einen Kredit ab.

Doch es gibt auch für betroffene Antragsteller noch eine Lösung: den Autokredit ohne Schufa. Häufig sind es Anbieter aus dem Ausland, die auf die Informationen der Auskunfteien verzichten und ihr Geld verleihen. Ihnen genügt es, wenn der Kreditsuchende über ein ausreichend hohes Einkommen verfügt. Das heißt, dass das Einkommen signifikant oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen muss. Derartige Angebote sind mittlerweile weit verbreitet, so dass es sich lohnt, einen genauen Blick darauf zu werfen. Dabei gilt:

Natürlich steigert auch eine gute Beziehung zum Kreditinstitut oder zum Händler die Chancen, trotz negativer Schufa-Bewertung die Autofinanzierung zu erhalten. Kredite sollten also in der Regel dennoch möglich sein. Das über lange Jahre aufgebaute Vertrauen erlischt nicht mit dem ersten kleinen Eintrag. Häufig liegt die unterste Schwelle der Institute bei ganz harten Ausschlussfaktoren.

Zu nennen wären da Haftbefehle, gerichtliches Inkasso, ein laufendes Insolvenzverfahren oder eine aktuelle Eidesstattliche Versicherung. Kreditsuchende, bei denen derartige Negativmerkmale vorliegen, haben kaum noch Aussicht darauf, einen Kredit zu erhalten.

Und trotzdem: Ein ungünstiger Schufa-Score muss nicht zwangsläufig bedeuten, keine Möglichkeit mehr zu besitzen, Geld für die Finanzierung eines Autos zu bekommen. Das Angebot an Geldgebern, die einen Autokredit ohne Schufa (oder auch trotz Schufa) gewähren, ist mittlerweile recht hoch.

Ein Autokredit an sich ist ein gewöhnlicher Verbraucher-Kredit, mit dem Unterschied, dass die ausgezahlte Summe an einen bestimmten Zweck gebunden ist: in diesem Fall ausschließlich der Kauf eines Kfz. Dies gilt auch für den Autokredit ohne Schufa.

Das liegt daran, dass das erworbene Fahrzeug gleichzeitig der Kreditsicherung dienen soll. Obwohl das Auto in der ersten Zeit nach der Zulassung drastisch an Wert einbüßt, reicht die Absicherung, um die Bank zur Gewährung günstiger Zinsbedingungen zu bewegen.

Die Zinsen bewegen sich den Vergleichsportalen nach im Rahmen von 0,99 bis zu knapp 4 Prozent, wobei Kreditanfragen ohne Schufa-Abfrage, wie erwähnt, auch deutlich höhere Zinsen aufweisen können. Hier lässt sich der Kreditgeber das zumindest auf dem Papier vorhandene höhere Ausfallrisiko bezahlen.

Bei den Konditionen zu beachten ist darüber hinaus, dass es zwei Arten der Autofinanzierung gibt, die jeweils ihre Vor- und Nachteile haben.

Bevor man sich für einen Autokredit ohne Schufa bzw. überhaupt einen Kredit für den Autokauf entscheidet, sollte man sich Gedanken dazu machen, ob man das Auto innerhalb der Laufzeit des Kredits veräußern möchte. Die meisten Händler verkaufen die Fahrzeuge unter Eigentumsvorbehalt. Das bedeutet, dass sie den Fahrzeugbrief des Wagens als Sicherheit einbehalten, bis die letzte Rate abbezahlt ist. Möchten Sie das Auto in der Zwischenzeit verkaufen, müssen Sie erst den Kredit beim Händler tilgen. Dazu muss vorher geklärt werden, ob so eine Tilgung überhaupt akzeptiert wird und ob dann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Diese wird im BGB durch den Gesetzgeber allerdings je nach Restlaufzeit beschränkt. Bei einer Kündigung des Kredits innerhalb der letzten 12 Monate darf die Bank 0,5 Prozent der Restschuld verlangen.

Wenn sie den Kredit mehr als 12 Monate vor Ende der Laufzeit kündigen, ist es der Bank sogar erlaubt, 1 Prozent der Restschuld zu verlangen. Auch hier empfiehlt es sich, genau nachzurechnen, da es immer wieder zu fehlerhaften Berechnungen seitens der Bank kommt.  Nach Möglichkeit sollten Sie Kredite bevorzugen, bei denen keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt wird.

Zum anderen bieten unabhängige Banken Autokredite an, sogar Autokredite ohne Schufa. Dies tun sie häufig über Kredit-Vermittler im Internet oder ihre eigenen Homepages. Sich über die einzelnen Vertragsbedingungen verschiedener Anbieter zu informieren, erfordert mehr Eigeninitiative als der Abschluss direkt beim Händler. Gerade ein Autokredit ohne Schufa weist teils stark differenzierte Konditionen auf, sodass sich Vergleiche hier immer besonders lohnen. Vergleicht man daneben auch noch die Angebote der Banken, fällt für die Beratungstermine weitere kostbare Zeit an.

Dieser Aufwand kann sich jedoch auszahlen, wenn zum Beispiel ein Rabatt für Barzahlung herausgehandelt wird. Viele Händler gewähren einen Preisnachlass, wenn die volle Summe beim Kauf in bar beglichen wird. Dafür lässt sich dann der Kredit-Betrag in barer Münze nutzen.

Die Recherche im Internet ist zwar etwas aufwendig, aber dafür kann man sich sämtliche Kosten genau ansehen und vergleichen, ohne dass jemand einem reinredet. So kann man auch darauf achten, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, falls das Auto verkauft werden soll.

Bei Bankkrediten verbleibt der Fahrzeugbrief nämlich in aller Regel beim Kreditnehmer. Im Gegenzug verlangt die Bank jedoch zumeist den Abschluss einer Vollkasko-Versicherung. Es ist natürlich auch möglich, einen klassischen Kredit-Ratenvertrag mit der Bank zu vereinbaren. In jedem Fall wirkt sich das auf Ihren Score bei der Schufa aus.

Beispielrechnung

Es ist nicht immer auf den ersten oder zweiten Blick zu erkennen, welches Finanzierungsmodell am Ende das günstigere sein wird. Meistens lohnt es sich, exakt auszurechnen, wo man am Ende beider Verträge stehen würde.

Eigentlich scheint die Sache klar zu sein und der Händler das bessere Angebot zu unterbreiten. Dann kommt jedoch der Barzahlerrabatt ins Spiel, der häufig bei 10 Prozent und höher liegt. Dadurch kommt folgendes Ergebnis zustande:

Neben den klassischen Möglichkeiten zur Finanzierung bietet sich heutzutage auch die Möglichkeit, Kreditvergleichsportale aufzusuchen. Diese fungieren als Vermittler zwischen Geldinstitut und Verbraucher. Diese Kreditvermittler bieten regelmäßig deutlich bessere Zinsbedingungen als herkömmliche Anbieter, gerade beim Autokredit ohne Schufa. Eine entsprechende Bonität vorausgesetzt.

Daneben haben viele Autohersteller mittlerweile eigene Banken, bei denen Sie Ihr Fahreug finanzieren können. Zum Beispiel kann man sich über die hauseigenen Banken der großen Hersteller seinen Fahrzeugkauf finanzieren. Beide haben gemeinsam, dass sie Informationen über die Bonität des Kreditsuchenden bei Auskunfteien, wie der Schufa, einholen.

Für einen Autokredit ohne Schufa bleibt somit nur das World Wide Web. Dort sparen sich viele Anbieter mittlerweile die Kosten für eine Auskunftei, wie die Schufa eine ist, und den eigenen damit verbundenen bürokratischen Aufwand.

Natürlich müssen die Geldinstitute auch anders kalkulieren. Der Sinn der Auskunfteien ist ja, dass die Bonität geprüft wird. Dadurch lässt sich präziser die Wahrscheinlichkeit vorhersagen, dass der Schuldner den Kredit auch wirklich zurückzahlt. Dadurch werden in der Regel beide Seiten geschützt.

Punkte, auf die bei allen Anbietern zu achten ist.

Diese Frage lässt sich so pauschal nicht beantworten. Bei der Vielzahl an Finanzierungsmöglichkeiten und einer noch größeren Fülle an Anbietern bereitet es einigen Aufwand, die besten Angebote herauszusuchen. Wenn Sie selbst vergleichen, können Sie schnell eine Ersparnis von tausend Euro und mehr herausschlagen. Wenn Sie sich die Arbeit nicht machen wollen, können Sie gegen kleines Geld auch andere für Sie recherchieren lassen. Ansonsten müssen Sie sich beim Händler oder bei der Bank beraten lassen und mit dem Risiko leben, nicht die allerbesten Bedingungen vorzufinden.

Wie schließe ich Autokredite ab?

Für diejenigen, die auf Grund von Arbeitslosigkeit und Hartz IV auf dem freien Markt keinen Kredit erhalten, gibt es noch eine letzte Rettung. Das Jobcenter bietet auch trotz schlechter Schufa eine Autofinanzierung an. Vorausgesetzt ist, dass die Chancen auf dem Arbeitsmarkt durch ein Auto verbessert werden. Die Kreditsumme ist dabei meistens geringer als für gewöhnlich und wird gerade einmal zum Erwerb eines Klein- oder Gebrauchtwagens reichen. Vor der Auszahlung wir aber auch hier die Sachlage genau geprüft. Wird der Kredit dann letztlich bewilligt, muss nur die Tilgung gezahlt werden, Zinsen fallen keine an.

Fazit